Tot welke leeftijd kun je een hypotheek afsluiten?

Er bestaat geen maximale leeftijd voor het afsluiten van een hypotheek. Je kunt dus in principe op elke leeftijd een hypotheek krijgen, ook als je al gepensioneerd bent. Toch merk je bij het afsluiten van een hypotheek op latere leeftijd dat geldverstrekkers strenger kijken naar je inkomen en je afloscapaciteit. Hoe ouder je bent, hoe meer dat een rol speelt.

Waarom is leeftijd toch belangrijk voor geldverstrekkers?

Geldverstrekkers kijken niet naar leeftijd als harde grens, maar wel naar de looptijd van de hypotheek in verhouding tot je inkomen. Een hypotheek loopt normaal gesproken dertig jaar. Als je die op je vijftigste afsluit, loop je dus door tot je tachtigste. De vraag is dan: kun je de maandlasten al die jaren betalen?

Zolang je werkt, is je inkomen voor geldverstrekkers goed te beoordelen. Maar na je pensionering daalt je inkomen bijna altijd. Geldverstrekkers houden daar rekening mee. Zij berekenen of je de hypotheek ook kunt betalen met een lager pensioeninkomen.

Vanaf 57 jaar gelden strengere regels

Voor hypotheekaanbieders is 57 jaar een belangrijke leeftijd. Dat is tien jaar vóór de AOW-gerechtigde leeftijd. Vanaf dat moment gaan geldverstrekkers rekenen met je verwachte pensioeninkomen in plaats van alleen je huidige salaris. Ze willen weten hoe hoog jouw inkomen straks is als je stopt met werken.

Dat kan betekenen dat je minder kunt lenen dan op basis van je huidige salaris mogelijk zou zijn. Het pensioeninkomen is namelijk bijna altijd lager dan het loon dat je nu verdient. Geldverstrekkers willen er zeker van zijn dat je ook na je pensionering de lasten kunt dragen.

Wat als je al met pensioen bent?

Ook als je al met pensioen bent, kun je een hypotheek afsluiten. Geldverstrekkers kijken dan naar je totale pensioeninkomen: je AOW, aanvullend pensioen en eventuele andere inkomsten. Op basis daarvan berekenen ze wat je kunt lenen.

Er zijn speciale hypotheekvormen voor gepensioneerden. Een voorbeeld is de opeethypotheek, ook wel verzilverhypotheek of overwaardehypotheek genoemd. Hierbij gebruik je de overwaarde van je woning om extra geld vrij te maken, zonder dat je maandelijks hoeft af te lossen. Dit kan handig zijn als je veel overwaarde hebt maar een relatief laag pensioeninkomen.

Waar moet je op letten bij een hypotheek op latere leeftijd?

• Laat berekenen wat je kunt lenen op basis van je pensioeninkomen, niet alleen op je huidige salaris.
• Vraag na welke hypotheekvormen beschikbaar zijn voor jouw leeftijd en situatie.
• Houd rekening met de looptijd: een kortere looptijd betekent hogere maandlasten, maar je bent eerder klaar met aflossen.
• Controleer of je een overlijdensrisicoverzekering nodig hebt. Sommige geldverstrekkers stellen dit verplicht, maar voor ouderen kan dit duurder of lastiger te krijgen zijn.
• Kijk of je overwaarde kunt inzetten om minder te hoeven lenen.
• Schakel een onafhankelijk hypotheekadviseur in, zeker als je situatie complex is door pensioen, eigen vermogen of meerdere inkomstenbronnen.

Tot welke leeftijd hypotheek afsluiten: de praktijk

In de praktijk sluiten mensen op steeds hogere leeftijd een hypotheek af. Dat heeft te maken met de stijgende huizenprijzen, langer doorwerken en de wens om langer zelfstandig thuis te wonen. Geldverstrekkers spelen hier steeds meer op in met passende producten voor senioren.

De maximale leeftijd waarop je de hypotheek volledig moet hebben afgelost, verschilt per geldverstrekker. Sommige geldverstrekkers hanteren een eindleeftijd van 75, 80 of 90 jaar. Dat betekent dat je bij het afsluiten van de hypotheek rekening moet houden met die grens bij het bepalen van de looptijd.

Een hypotheekadviseur helpt je verder

De regels rondom een hypotheek op latere leeftijd zijn ingewikkelder dan bij een standaard hypotheek. Het loont om een hypotheekadviseur in te schakelen die ervaring heeft met senioren. Die kan precies uitrekenen wat jij kunt lenen, welke hypotheekvorm het beste past en welke geldverstrekkers bereid zijn je te helpen.

Of je nu 55, 65 of 75 bent: er zijn mogelijkheden. De sleutel zit in een goede voorbereiding en het vinden van de juiste aanbieder voor jouw situatie.

Veelgestelde vragen

Is er een maximale leeftijd om een hypotheek af te sluiten?
Er is geen wettelijke maximale leeftijd voor het afsluiten van een hypotheek. Je kunt op elke leeftijd een hypotheek aanvragen. Wel hanteren sommige geldverstrekkers een maximale leeftijd waarop de hypotheek volledig afgelost moet zijn, zoals 75, 80 of 90 jaar. Dat bepaalt mede hoe lang de looptijd van jouw hypotheek kan zijn.

Waarom rekenen geldverstrekkers vanaf 57 jaar anders?
Vanaf 57 jaar, dat is tien jaar vóór de AOW-leeftijd, houden geldverstrekkers rekening met je verwachte pensioeninkomen. Zij willen weten of je de hypotheeklasten ook kunt betalen als je inkomen daalt na je pensionering. Daardoor kan het zijn dat je minder kunt lenen dan op basis van je huidige salaris het geval zou zijn.

Wat is een opeethypotheek?
Een opeethypotheek is een hypotheekvorm waarbij je de overwaarde van je woning omzet in een bedrag dat je kunt besteden. Je lost maandelijks niets af en hoeft ook geen rente te betalen zolang je in de woning woont. De lening en opgebouwde rente worden terugbetaald als je de woning verkoopt of overlijdt. Dit kan een oplossing zijn als je veel overwaarde hebt maar een laag pensioeninkomen.

Kun je als gepensioneerde nog een nieuwe hypotheek afsluiten?
Ja, ook als gepensioneerde kun je een nieuwe hypotheek afsluiten. Geldverstrekkers beoordelen dan je totale pensioeninkomen, waaronder AOW en aanvullend pensioen. Op basis daarvan bepalen zij hoeveel je kunt lenen. Het aanbod van geldverstrekkers die hypotheken aan gepensioneerden verstrekken is kleiner, maar zeker aanwezig.