Hoeveel eigen geld heb je nodig voor een huis?

Hoeveel eigen geld voor huis kopen je precies moet hebben, is een vraag die veel mensen zichzelf stellen als ze voor het eerst een woning willen kopen. De huizenmarkt is veranderd en je kunt niet meer zonder spaargeld een huis kopen. Sinds 2018 is het volgens de regels zo dat je maximaal het bedrag van de koopsom mag lenen. Alles wat je aan extra kosten maakt, moet je dus zelf kunnen betalen. In deze blog lees je wat je nodig hebt, waar je allemaal rekening mee moet houden, en wat verstandige keuzes zijn als het gaat om sparen voor een eigen plek.

De hypotheek dekt niet alles

Vroeger kon je vaak meer geld lenen dan alleen de prijs van het huis. Met de huidige wet mag je alleen de koopsom van de woning lenen en niet de kosten die daar bovenop komen. Denk aan notariskosten, kosten voor de hypotheekadviseur, overdrachtsbelasting en eventuele kosten voor een taxatie of bouwkundig onderzoek. Dit noemt men ook wel de kosten koper. Deze bedragen samen vaak zo’n 5 tot 6 procent van de woningprijs. Koop je bijvoorbeeld een huis van 350.000 euro, dan betaal je dus ongeveer 17.500 tot 21.000 euro aan bijkomende kosten én moet je dit bedrag zelf betalen. Zonder dit soort bedragen op je eigen rekening kun je momenteel simpelweg niet verhuizen naar een koopwoning.

Rekenvoorbeeld: wat heb je nodig?

Stel, je wilt een woning van 350.000 euro kopen. Je mag dit bedrag volledig lenen, mits je inkomen dat ook toelaat. Maar de kosten die daar verder nog bij horen, zoals overdrachtsbelasting (meestal 2 procent), kosten voor de notaris, taxatiekosten en hypotheekadvies, zijn voor eigen rekening. Reken met een minimumbedrag van 15.000 tot 20.000 euro aan spaargeld. Wil je verbouwen of nieuwe meubels kopen, dan kom je al snel nog hoger uit. Sommige starters sparen zelfs tot 30.000 of 40.000 euro, zodat ze extra zekerheid hebben tijdens het hele proces. In sommige situaties kun je minder uitgeven als je recht hebt op een vrijstelling van overdrachtsbelasting, bijvoorbeeld als je jonger dan 35 jaar bent en je eerste woning koopt. Toch blijft het nodig om duizenden euro’s aan eigen spaargeld te hebben.

Waarom is eigen geld handig?

Zelf geld meenemen is niet alleen verplicht, maar geeft je ook meer vrijheid als koper. Met voldoende spaargeld kun je sneller handelen bij het bieden op een huis. Je hoeft niet ieder dubbeltje te tellen en ook bij de notaris voorkom je verrassingen. Soms is er ook ruimte om een deel van het huis extra af te lossen, wat kan zorgen voor een beetje lagere maandlasten. Ook helpt een beetje spaargeld als je onverwachte kosten hebt nadat je je huis koopt; denk aan een kapotte cv-ketel of kleine reparaties die niet door de vorige bewoner zijn opgelost. Wie meer eigen geld op zij zet, heeft dus minder risico dat het later tegenvalt.

Hoe spaar je slim voor een huis?

Het is belangrijk om een goed plan te maken als je spaart om je droomhuis te kopen. Maak overzichtelijk wat je verdient, wat je maandelijkse uitgaven zijn, en hoeveel je elke maand opzij kunt zetten. Zet je geld op een veilige spaarrekening en zorg dat je er makkelijk bij kunt als het nodig is. Werk toe naar een doel door elke maand een vast bedrag te sparen, of kijk of er maanden zijn waarin je extra geld overhoudt, bijvoorbeeld door vakantiegeld of een belastingteruggave. Houd er ook rekening mee dat banken bij hun toetsing van je hypotheek letten op eventuele schulden, bijvoorbeeld van een studieschuld of een krediet. Minder lenen betekent vaak ook lagere maandlasten, dus het kan slim zijn om met spaargeld een deel van je huis zelf te betalen in plaats van alles te lenen.

Meest gestelde vragen over eigen geld voor een huis kopen

• Moet je altijd eigen geld hebben als je een huis koopt?

  Ja, voor alle huizen die je wilt kopen in Nederland moet je eigen geld hebben. Je mag de extra kosten naast de koopsom namelijk niet meefinancieren in je hypotheek. Zonder spaargeld kun je dus geen woning kopen.

• Hoeveel spaargeld moet ik ongeveer hebben voor een huis?

  Gemiddeld moet je voor de aankoopkosten van een woning tussen de 15.000 en 25.000 euro eigen spaargeld hebben. Dit is afhankelijk van de koopprijs en de kosten die daarbij komen kijken, zoals notariskosten, advieskosten en belastingen.

• Kan ik ook extra eigen geld gebruiken om maandlasten te verlagen?

  Als je meer spaargeld gebruikt dan alleen het verplichte deel, kun je vrijwillig extra aflossen op je hypotheek. Zo wordt het leenbedrag lager en betaal je minder rente, wat gunstiger is voor je maandelijkse betaling.

• Wat als ik niet genoeg eigen spaargeld heb?

  Wanneer je te weinig gespaard hebt, is het vaak niet mogelijk om een huis te kopen. Je moet dan langer doorsparen of kijken naar een goedkopere woning. Geld lenen voor deze kosten is meestal niet toegestaan.

• Mag ik geld van mijn ouders krijgen of lenen voor de aankoopkosten?

  Veel mensen krijgen hulp van ouders via een schenking of een lening. Een schenking tot een bepaald bedrag is belastingvrij. Ook mag je soms geld lenen, maar daar moeten goede afspraken over worden gemaakt en de bank moet hiermee akkoord gaan bij de hypotheekaanvraag.