Hoeveel kun je lenen als ondernemer? Dit bepaalt je maximale bedrag

Als ondernemer kun je gewoon geld lenen, maar hoeveel je kunt lenen als ondernemer hangt af van meerdere factoren. Het grootste verschil met een loondienst-situatie is dat banken niet kijken naar je salaris, maar naar je gemiddelde winst over de afgelopen jaren. Dat maakt het antwoord persoonlijker en soms ingewikkelder dan je zou verwachten.

Wat telt mee bij het bepalen van je leencapaciteit?

Banken en geldverstrekkers willen weten of je de maandlasten kunt dragen. Voor ondernemers kijken zij daarvoor naar je jaarrekeningen en belastingaangiften. Meestal nemen ze de gemiddelde winst van de afgelopen drie jaar als uitgangspunt. Soms volstaat ook een kortere periode, maar dat verschilt per geldverstrekker.

Naast je winst spelen ook deze factoren een rol:

• De rechtsvorm van je bedrijf (eenmanszaak, vof of bv)
• Hoe lang je al ondernemer bent
• Of je andere leningen of schulden hebt
• Je leeftijd en de looptijd van de lening
• De hoogte van de rente op het moment van afsluiten

Hoeveel kan ik lenen als ondernemer voor een huis?

Wil je een hypotheek afsluiten als ondernemer of zzp’er? Dan is de gemiddelde winst over de afgelopen jaren het vertrekpunt. Banken zoals ABN AMRO, Rabobank en De Hypotheker bieden specifieke hypotheken aan voor zzp’ers en ondernemers. Bij sommige banken ben je al welkom na zes maanden ondernemen, al geldt dat niet overal.

De maximale hypotheek die je kunt krijgen, hangt af van je toetsinkomen. Dat is het inkomen dat de bank gebruikt om te berekenen hoeveel je kunt lenen. Voor ondernemers is dat inkomen vaak lager dan je denkt, omdat de bank rekening houdt met schommelingen in je winst. Hoe stabieler en hoger je gemiddelde winst, hoe meer je kunt lenen.

Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is ook mogelijk voor ondernemers. Dat kan gunstig zijn, omdat je dan vaak een lagere rente betaalt.

Zakelijk lenen: wat zijn de opties?

Naast een hypotheek kun je als ondernemer ook zakelijk geld lenen. Denk aan een zakelijke lening, een rekening-courantkrediet of een lening via een alternatieve financier. Hoeveel je kunt lenen, verschilt sterk per type financiering en per geldverstrekker.

Bij een zakelijke lening kijkt de bank naar de financiële gezondheid van je bedrijf. Ze letten op je omzet, winst, eigen vermogen en eventuele zekerheden die je kunt bieden, zoals bedrijfsmiddelen of onroerend goed. Hoe meer zekerheid je biedt en hoe sterker je cijfers zijn, hoe hoger het bedrag dat je kunt lenen.

Zo bereken je een eerste schatting

Wil je snel een idee krijgen van wat je kunt lenen? Volg dan deze stappen:

• Zoek je jaarrekeningen op van de afgelopen drie jaar.
• Bereken je gemiddelde netto winst over die periode.
• Gebruik een online rekentool van een bank, zoals die van Rabobank of De Hypotheker, om een eerste schatting te maken.
• Houd rekening met andere schulden of verplichtingen die je maandlasten verhogen.
• Vraag daarna advies aan een hypotheekadviseur of financieel adviseur die ervaring heeft met ondernemers.

Een rekentool geeft een schatting. Voor een definitief bedrag heb je altijd een gesprek met een adviseur nodig.

Korter ondernemer? Dit zijn je kansen

Ben je net gestart als ondernemer? Dan is lenen lastiger, maar zeker niet onmogelijk. Sommige banken zijn bereid om al vroeg in gesprek te gaan, soms al na zes maanden. Zij kijken dan ook naar toekomstverwachtingen en opdrachten die je al hebt. Een sterke opdrachtenportefeuille kan in je voordeel werken.

Heb je minder dan drie jaar cijfers, dan gebruiken sommige geldverstrekkers ook een kortere periode als basis. Dat kan betekenen dat je minder kunt lenen dan iemand met een langere ondernemershistorie, maar het sluit financiering niet uit.

Wat kun je doen om meer te lenen?

Er zijn een aantal dingen die je kunt doen om je leencapaciteit te verbeteren. Zorg voor stabiele en goed gedocumenteerde inkomsten. Betaal bestaande schulden af voor je een nieuwe lening aanvraagt. Bouw je eigen vermogen op, want dat geeft geldverstrekkers meer vertrouwen. En overweeg of je samen met een partner kunt aanvragen, want twee inkomens verhogen vaak het maximale leenbedrag.

Veelgestelde vragen

Hoeveel jaar moet ik ondernemer zijn voordat ik kan lenen?
De meeste banken vragen om jaarrekeningen van minimaal drie jaar. Toch zijn er geldverstrekkers die al eerder in gesprek willen, soms al na zes maanden ondernemen. Hoe langer je ondernemershistorie en hoe stabieler je winst, hoe makkelijker je een lening krijgt.

Telt mijn winst of mijn omzet mee voor de berekening?
Voor het bepalen van hoeveel je kunt lenen als ondernemer, telt je winst mee, niet je omzet. Banken kijken naar wat er netto overblijft na alle kosten. Een hoge omzet met weinig winst leidt daarom tot een lagere leencapaciteit dan je misschien verwacht.

Kan ik als zzp’er ook een hypotheek met NHG afsluiten?
Ja, een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie is ook mogelijk voor zzp’ers en ondernemers. NHG geeft de bank extra zekerheid, waardoor je vaak een lagere rente betaalt. Wel gelden er voorwaarden, zoals een maximale woningwaarde.

Wat is het verschil tussen lenen als eenmanszaak en als bv?
Bij een eenmanszaak is je privé inkomen en je ondernemersinkomen hetzelfde. Bij een bv zijn dat twee aparte zaken. Als directeur-grootaandeelhouder (dga) van een bv kijkt de bank naar je salaris vanuit de bv én soms naar de winst van de bv zelf. De berekening is daardoor anders, maar lenen als dga is goed mogelijk.

Helpt een hypotheekadviseur echt bij een hogere hypotheek?
Een adviseur die gespecialiseerd is in ondernemers kent de regels van verschillende geldverstrekkers en weet welke bank het beste bij jouw situatie past. Dat kan betekenen dat je bij de ene bank meer kunt lenen dan bij de andere. Zelf vergelijken via een rekentool geeft een eerste indruk, maar een adviseur haalt er vaak meer uit.