Zelf pensioen opbouwen: hoeveel per maand moet je opzijzetten?

Hoeveel je per maand opzij moet zetten voor je pensioen hangt af van je leeftijd, je huidige pensioenopbouw en wat je later wilt besteden. Een algemene vuistregel is dat je streeft naar een pensioen van ongeveer 70 tot 80 procent van je huidige netto inkomen. Zelf pensioen opbouwen is voor veel mensen nodig omdat hun pensioen via werk of de AOW alleen niet genoeg is om dat te halen.

Waarom is zelf pensioen opbouwen nodig?

Mensen in loondienst bouwen via hun werkgever vaak automatisch pensioen op. Maar dat geldt niet voor iedereen. Zzp’ers, mensen met wisselende banen of mensen die parttime werken, bouwen soms weinig of niets op via een werkgever. En zelfs als je wel via werk spaart, kan er een gat ontstaan. De AOW en je werkgeverspensioen samen zijn lang niet altijd genoeg om je gewenste levensstijl later te betalen. Daarom loont het om vroeg te beginnen met zelf aanvullen.

Hoeveel pensioen heb je later nodig?

Dat verschilt per persoon. Heb je straks geen hypotheek meer, geen kinderen om te onderhouden en minder reiskosten voor werk? Dan heb je misschien minder nodig dan nu. Toch houden veel mensen als startpunt aan dat ze maandelijks ruwweg 70 tot 80 procent van hun huidige nettoloon willen ontvangen. Stel dat je nu 2.500 euro netto per maand verdient, dan zou je pensioen later tussen de 1.750 en 2.000 euro per maand mogen liggen. Wat je via AOW en werkgeverspensioen krijgt, trek je daarvan af. Het verschil is wat je zelf moet aanvullen.

Hoeveel per maand moet je dan inleggen?

Hoe vroeg je begint, bepaalt voor een groot deel hoeveel je maandelijks nodig hebt. Begin je op je 30ste, dan heb je meer tijd en kan een kleinere maandelijkse inleg al een flink verschil maken. Begin je pas op je 50ste, dan moet je een stuk meer inleggen om hetzelfde doel te bereiken. Als globale indicatie geldt dat je als je start op je 30ste voor een aanvulling van zo’n 500 euro per maand later, misschien al toe kunt met een inleg van rond de 100 tot 200 euro per maand, afhankelijk van het rendement. Dat zijn schattingen: het exacte bedrag hangt af van je situatie, de gekozen spaar- of beleggingsvorm en het rendement. Gebruik een rekentool, zoals die van Wijzer in Geldzaken of BrightPensioen, om jouw persoonlijke berekening te maken.

Hoe bereken je hoeveel jij zelf moet opbouwen?

Dit doe je stap voor stap. Zo krijg je een betrouwbaar beeld van wat jij nodig hebt.

• Kijk op mijnpensioenoverzicht.nl wat je al hebt opgebouwd via werk en wat je AOW wordt.
• Bepaal hoeveel je maandelijks wilt besteden na je pensioen. Neem daarvoor je huidige nettoloon als vertrekpunt.
• Trek je verwachte AOW en werkgeverspensioen hiervan af. Wat overblijft is het bedrag dat je zelf moet aanvullen.
• Gebruik een online rekentool om te berekenen hoeveel je per maand moet inleggen om dat doel te halen, rekening houdend met je leeftijd en de resterende jaren tot je pensioen.
• Kies daarna een manier om dat bedrag op te bouwen: een lijfrenteverzekering, banksparen of beleggen.

Welke manieren zijn er om zelf pensioen op te bouwen?

Er zijn meerdere opties, elk met eigen kenmerken.

Banksparen is veilig en eenvoudig. Je zet geld op een geblokkeerde spaarrekening die vrijkomt op je pensioendatum. Het rendement is laag, maar je loopt geen beleggingsrisico.

Lijfrente werkt via een verzekeraar of bank. Je legt maandelijks of jaarlijks geld in, en later krijg je een vaste uitkering. Het voordeel is dat de inleg vaak fiscaal aftrekbaar is via de jaarruimte in je belastingaangifte.

Beleggen voor pensioen biedt op lange termijn een hoger verwacht rendement dan sparen, maar ook meer risico. Beleg je via een lijfrente of pensioenrekening, dan profiteer je ook van belastingvoordeel.

Welke vorm het beste past, hangt af van hoeveel risico je kunt dragen, hoe lang je nog hebt tot je pensioen en of je wilt profiteren van belastingaftrek.

Fiscaal voordeel: gebruik je jaarruimte

Als je zelf pensioen opbouwt, heb je vaak recht op belastingaftrek. Dit heet de jaarruimte. Hoeveel jaarruimte je hebt, verschilt per persoon. Het is afhankelijk van je inkomen en wat je al via je werkgever opbouwt. Je berekent je jaarruimte via de Belastingdienst of met een online tool. Door je inleg binnen de jaarruimte te doen, betaal je nu minder belasting. Je betaalt pas belasting als de uitkering later binnenkomt, maar dan ben je vaak in een lagere belastingschijf terechtgekomen.

Begin vandaag, ook met een klein bedrag

Het mooiste aan zelf pensioen opbouwen is dat je niet meteen grote bedragen nodig hebt. Door vroeg te beginnen laat je je geld lang groeien, ook als je maar een klein bedrag per maand inlegt. Wacht je lang, dan wordt de maandelijkse inleg die je nodig hebt steeds hoger. Maak eerst inzichtelijk wat je al hebt via mijnpensioenoverzicht.nl, bereken je tekort en leg dat vast in een vaste maandelijkse inleg. Zo maak je een gewoonte van iets wat later een groot verschil maakt.

Veelgestelde vragen

Hoeveel moet ik per maand sparen als ik nu pas begin?
Hoe laat je begint, hoe meer je per maand moet inleggen. Start je op je 30ste, dan kun je met een bescheiden maandelijks bedrag al een aardige aanvulling opbouwen. Begin je pas op je 50ste, dan moet je fors meer inleggen voor hetzelfde resultaat. Het exacte bedrag hangt af van je doel, je leeftijd en het verwachte rendement. Een persoonlijke berekening via een rekentool geeft het meest betrouwbare antwoord.

Wat is de jaarruimte en hoe gebruik ik die?
De jaarruimte is het bedrag dat je fiscaal aftrekbaar mag inleggen voor je aanvullend pensioen. Je berekent dit op basis van je inkomen minus de pensioenopbouw via je werkgever. Door je inleg binnen de jaarruimte te houden, mag je dat bedrag aftrekken van je belastbaar inkomen. Dit levert je nu belastingvoordeel op. De Belastingdienst heeft een rekentool om je jaarruimte te berekenen.

Kan ik als zzp’er ook zelf pensioen opbouwen?
Ja. Als zzp’er bouw je niets op via een werkgever, dus je bent volledig zelf verantwoordelijk. Je kunt gebruikmaken van banksparen, een lijfrenteverzekering of beleggen via een pensioenrekening. Als zzp’er heb je vaak een ruimere jaarruimte dan iemand in loondienst, omdat je geen pensioenpremie via werk betaalt. Dat maakt het belastingvoordeel bij inleggen relatief groot.

Is beleggen voor pensioen veilig genoeg?
Beleggen voor pensioen brengt meer risico mee dan sparen, maar op lange termijn is het verwachte rendement ook hoger. Heb je nog twintig jaar of meer tot je pensioen, dan heb je tijd om eventuele tegenslagen op te vangen. Ben je dichter bij je pensioen, dan kiezen veel mensen voor een veiligere mix met minder aandelen. Bespreek dit met een financieel adviseur als je twijfelt.