Alles wat je moet weten over eigen geld bij een hypotheek

Wat betekent eigen geld bij een huis kopen

Hoeveel eigen geld hypotheek je nodig hebt, hangt af van wat je wilt doen. Als je een huis wilt kopen, kun je niet het hele bedrag van de bank lenen. Je kunt alleen de waarde van het huis lenen. Bijvoorbeeld: als een huis 350.000 euro waard is, mag je van de bank maximaal dat bedrag lenen. Maar alle kosten voor het kopen van het huis, zoals de notaris, belasting of kosten voor een makelaar komen daar nog bij. Deze kosten kun je niet meefinancieren. Dit betekent dat je daarvoor spaargeld, dus eigen geld, moet hebben. Zonder zo’n spaarpot krijg je de financiering niet rond.

Waarom moet je zelf geld inbrengen

Nederlandse regels zeggen dat je voor een hypotheek niet meer mag lenen dan wat het huis waard is. Dit wordt de loan-to-value genoemd en staat op 100 procent. Dit is gedaan om te voorkomen dat mensen teveel lenen. Daarmee voorkomen ze dat je met schulden blijft zitten als het huis minder waard wordt. De kosten die horen bij het kopen van een huis, zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en kosten voor taxatie, moet je dus zelf betalen. Vaak is dat ongeveer 4 tot 6 procent van de prijs van het huis. Bij een huis van 350.000 euro is dat ongeveer 14.000 tot 21.000 euro aan eigen spaargeld.

Waarvoor heb je eigen geld nodig

Je eigen geld, of spaargeld, heb je nodig voor uitgaven die buiten de hypotheek vallen. De grootste kosten zijn de overdrachtsbelasting en de notaris. Ook betaal je voor het laten controleren van het huis, een taxatie, en soms voor het inschrijven bij het Kadaster. Ga je zaken verbeteren aan het huis, bijvoorbeeld een nieuwe keuken, dan kun je soms daar ook eigen geld voor inzetten. Als je energiebesparende maatregelen wilt nemen, mag je iets meer lenen, maar vaak heb je alsnog spaargeld nodig. Tot slot zijn er kosten voor advies van de hypotheekadviseur en voor het afsluiten van de hypotheek zelf.

Hoeveel moet je ongeveer sparen en waar moet je op letten

De hoogte van het bedrag dat je moet sparen, hangt af van het huis dat je koopt en van de kosten om het huis te kopen. Reken erop dat je spaargeld tussen de 4 en 6 procent van de koopsom nodig hebt. Bij een huis van 300.000 euro is dat tussen de 12.000 en 18.000 euro. Verdien je minder of wil je een goedkopere woning, dan zijn de kosten vaak lager. Koop je een huis met Nationale Hypotheek Garantie, vallen sommige kosten lager uit. Als starter kun je soms gebruikmaken van een extra lening bij de gemeente (zoals een starterslening), maar voor de meeste mensen geldt dat eigen geld echt nodig is.

Slim omgaan met sparen voor je eigen geld

Om aan het benodigde bedrag te komen is het verstandig om op tijd te beginnen met sparen. Het helpt om een doel te stellen, bijvoorbeeld het gewenste bedrag dat je nodig hebt. Zet voor jezelf op een rijtje wat je per maand opzij kunt zetten, zodat je richting je spaardoel werkt. Denk ook na over onverwachte kosten en houd wat extra spaargeld achter de hand. Het kopen van een huis kan tenslotte duurder uitpakken dan je had verwacht. Soms kun je ook geld lenen van bijvoorbeeld je ouders. Let er dan wel op dat je eerlijk bent over de herkomst van het geld, want bij het afsluiten van een hypotheek worden hier vragen over gesteld. Tot slot: zet je spaargeld op een aparte rekening zodat je precies kunt zien hoeveel je hebt en niet in de verleiding komt het ergens anders aan uit te geven.

Veelgestelde vragen over eigen geld bij een hypotheek

Wat gebeurt er als ik niet genoeg eigen geld heb? Als je niet genoeg eigen geld hebt, kun je de kosten koper niet betalen. Dit betekent dat je de koop van het huis niet rond krijgt. Soms kun je familie vragen om hulp of langer sparen.

Mag ik geld lenen voor mijn eigen geld? Het is niet de bedoeling dat je ander geld leent voor het deel dat als eigen spaargeld geldt. Je hypotheekverstrekker zal vragen waar het geld vandaan komt. Spaargeld is het geld dat je echt zelf hebt gespaard of gekregen.

Kan ik extra kosten meefinancieren in mijn hypotheek? Extra kosten, zoals de kosten koper, kun je niet meefinancieren in je hypotheek. Sinds 2018 mag je alleen het bedrag van de woningwaarde lenen. Alleen kosten voor energiebesparende maatregelen kun je vaak nog een stuk mee lenen.

Wat zijn de kosten koper precies? De kosten koper zijn de kosten die je maakt bij het kopen van een huis. Hieronder vallen onder andere de overdrachtsbelasting, de notariskosten en de kosten voor taxatie. Dit moet je met eigen geld betalen.